Mutuelle santé commerçant : comment choisir ? Quel coût ?

Un commerçant est un travailleur indépendant ou encore un travailleur non-salarié dit TNS. À ce titre, il ne bénéficie pas d’une mutuelle d’entreprise comme les salariés pour lesquels elle est obligatoire.

Pour obtenir une bonne prise en charge de ses dépenses de santé, le commerçant doit choisir une complémentaire dont les garanties sont adaptées à sa profession. Quel est le régime de couverture sociale d’un commerçant ? Pourquoi la souscription à une mutuelle santé commerçant est-elle bénéfique ? Quels critères retenir pour choisir la meilleure offre de mutuelle santé ? Quel est le coût d’une mutuelle santé commerçant ? Explications à suivre.

Quel est le régime d’assurance maladie des commerçants ?

Les commerçants sont des travailleurs indépendants, appelés également travailleurs non-salariés ou TNS. Leur protection sociale, anciennement administrée par le RSI, est depuis le 1er janvier 2020 gérée par le régime général de la sécurité sociale : la sécurité sociale des indépendants. La migration n’a entraîné aucun changement des droits des TNS en général et des commerçants en particulier. Ses interlocuteurs sont dorénavant :

• l’URSSAF pour le règlement des cotisations ;
• la CPAM du lieu de domicile pour les prestations de santé (maladie, maternité et invalidité) ;
• la caisse de retraite du lieu de résidence pour la vieillesse soit la CARSAT, la CNAV ou la CGSS.

Pourquoi souscrire une mutuelle santé commerçant ?

Les commerçants ne sont pas couverts par une mutuelle d’entreprise comme c’est le cas de tous les salariés, obligatoire depuis la loi ANI. Ils bénéficient de prestations moindres, soumises à condition, et de prises en charge inférieures à celles des salariés. En cas d’accident du travail ou de maladie, les commerçants perçoivent des indemnités journalières maladie ou maternité diminuées. Parmi les différences, notons :

• le montant des indemnités correspond à la moitié du revenu moyen calculé sur les 3 dernières années d’activité ;
• les délais de carence sont de 7 jours pour maladie et 3 jours en cas d’hospitalisation ;
• la limitation de la période d’indemnisation.

C’est pourquoi pour couvrir les prestations santé, le commerçant souscrit à une mutuelle santé souvent accompagnée d’une garantie prévoyance. La mutuelle diminue le reste à charge de ses frais de santé dont la prise en charge est insuffisante avec le seul ticket modérateur. Le commerçant est ainsi mieux soigné et mieux remboursé. Il protège sa famille en incluant dans sa mutuelle conjoint et enfants. Il anticipe les risques de dépenses de santé imprévus qui peuvent être préjudiciables à la tenue de son commerce.

Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir une mutuelle santé commerçant ?

Les taux de remboursement de la sécurité sociale des soins et médicaments sont identiques pour les commerçants et salariés. La prise en charge n’étant pas de 100 %, un reste à charge est à prévoir. En prenant la couverture de base avec une mutuelle santé, la prise en charge du panier de soins classique est couverte au minimum par le ticket modérateur. Mais certains frais, optique ou dentaire par exemple, ont un reste à charge très élevé sans des garanties augmentées.

Lorsqu’il choisit une mutuelle santé, le commerçant doit prendre en compte ses besoins et ceux de sa famille comme l'orthodontie de ses enfants par exemple. Il doit également évaluer les risques de santé inhérents à sa profession. Cette analyse lui permet de définir avec précision les garanties à inclure à sa formule. Les garanties sont modifiables en cours de contrat. Parmi les risques de santé d’un commerçant, nous avons listé :

• les troubles de la circulation ;
• les troubles musculo-squelettiques ;
• le stress ;
• la possibilité de chutes ou de coupures ;
• les douleurs au dos, aux genoux ;
• le risque de contamination accru aux virus, etc.

Les garanties essentielles d’une mutuelle santé commerçant

En choisissant les garanties de son contrat mutuelle santé commerçant, la formule doit au minimum couvrir le panier de soin, c’est-à-dire :

• le forfait hospitalier à hauteur de 18 € par jour ;
• l’intégralité du ticket modérateur ;
• les frais dentaires à 125 % du BRSS ;
• les frais d’optique avec un forfait de 100 € pour corrections simples.

Le commerçant peut souscrire une mutuelle avec une formule dite élevée ou les frais dentaires et d’optique sont remboursés à hauteur de 300 % pour un reste à charge minimal. Il peut également ajouter une prise en charge des médecines douces notamment pour des séances d’ostéopathie ou de chiropractie.

Les autres critères à ne pas négliger lors du choix d’une mutuelle santé commerçant

D’autres critères sont à prendre en compte lors du choix d’une mutuelle santé commerçant. Parmi les plus importants, mentionnons :

• le tiers-payant pour éviter l’avance de frais ;
• le délai de carence pendant lequel la couverture santé n’est pas active ;
• les prestations d’assistance comme la garde d’enfants ;
• les options prévoyance : invalidité, incapacité temporaire maladie ou allocation obsèques ;
• la prise en charge des dépassements d’honoraires ;
• la prise en charge de médicaments non remboursés, etc.

Combien coûte une mutuelle santé commerçant ?

Le coût d’une mutuelle santé commerçant est comme tout contrat de mutuelle très variable. Les critères qui influencent le montant de la prime, sont :

• l’âge du commerçant ;
• le nombre d’ayants droit ;
• le lieu de résidence ;
• les garanties et options souscrites ;
• la compagnie d’assurance.

Les offres de mutuelles santé TNS sont plus adaptées aux travailleurs indépendants que les mutuelles classiques. Elles proposent des prestations et tarifs spécifiques aux TNS. En moyenne, il faut compter pour un commerçant en province 20 € pour une formule individuelle de base et près de 50 € pour une formule individuelle intermédiaire. En ajoutant des ayants droit, les tarifs varient de 70 à 150 €, et même 200 € pour les formules aux garanties élevées.

Pour obtenir des devis personnalisés à des tarifs avantageux, la solution est de mettre en concurrence les différents organismes. Comparez les offres à l’aide d’un comparateur en ligne gratuit est sans engagement. Après avoir rempli un formulaire, des propositions adaptées à ses besoins sont envoyées en quelques minutes.

L’offre de mutuelle santé avec un contrat Madelin

Les mutuelles santé TNS sont pour la plupart disponibles avec un contrat Madelin. Ce dispositif, mis en place en 1994 permet aux travailleurs indépendants de bénéficier d’avantages fiscaux. Les TNS dont les commerçants déduisent de leur impôt sur le revenu une partie des primes versées au titre de la mutuelle santé ou de la prévoyance.

Comment réduire le coût d’une mutuelle santé commerçant ?

Réduire le coût d’une mutuelle santé commerçant est possible en choisissant une mutuelle qui propose le 100 % santé. Ce dispositif permet un reste à charge zéro sur des équipements médicaux dentaires, optiques ou auditifs. Les réseaux de soins, partenaires de certaines mutuelles TNS, sont aussi un moyen de réduire ses dépenses de santé en bénéficiant de soins (dentaire, optique) moins onéreux. Enfin, pour les revenus modestes, il existe la Complémentaire santé Solidaire (CSS). En fonction de ses revenus, la complémentaire ne coûte rien ou au maximum un euro par jour et par personne.

La souscription à une mutuelle santé commerçant n’est pas obligatoire en tant que travailleur indépendant mais vivement recommandée. Elle est une charge non négligeable mais faire l’impasse peut être préjudiciable à son entreprise avec des dépenses de santé parfois conséquentes et souvent imprévisibles. S’aider d’un comparateur en ligne ou d’un courtier spécialisé permet de faire un choix adapté à ses besoins. Une mutuelle TNS avec un contrat Madelin est une solution pour diminuer la charge d’une mutuelle santé commerçant.