Top 10 des meilleures assurances homme clé 2025 : le comparatif !

L’assurance homme clé se révèle être indispensable dans les entreprises où une personne fait tourner le business et sans laquelle les objectifs fixés ne peuvent être atteints. C’est donc un contrat de prévoyance souscrit sur la tête de la personne la plus important à la bonne marche d’une société.

L’assurance homme clé amène ainsi une couverture solide à l’entreprise en l’absence des personnes les plus importantes (hommes ou femmes). Il convient de bien la choisir, pour vous y aider, voici notre top 10 des assurances homme clé !

L’assurance homme clé en bref

De façon générale, l’assurance homme clé couvre l’arrêt de travail, l’invalidité, l’incapacité ou le décès des personnes les plus importantes au sein de l’entreprise. Il peut s’agir du dirigeant, mais également d’un salarié dont on sait qu’il est difficilement remplaçable en raison de son savoir-faire ou savoir-être dans un domaine particulier.

L’absence temporaire ou définitive d’une personne clé peut donc impacter de façon très importante le chiffre d’affaires et la rentabilité d’une entreprise, à tel point que cela la met en péril. L’assurance homme clé intervient pour compenser les pertes et permettre la pérennité de l’entreprise.

Elle a également l’avantage de rassurer les partenaires, clients, fournisseurs et banquiers, qui savent qu’en cas d’accident, de maladie ou de décès, l’entreprise ne mettra pas la « clé » sous la porte.

Comment choisir l’assurance homme clé ?

Comme toute assurance, il convient d’évaluer l’adéquation entre le prix et l’offre proposée. En matière de prévoyance, il faut être particulièrement vigilant aux délais de carence et aux exclusions de garantie avant de souscrire.

Il est également important de savoir si l’assurance homme clé fonctionne selon le principe forfaitaire ou indemnitaire. La première option est plus avantageuse puisqu’elle porte sur un montant connu déterminé à l’avance entre l’assureur et l’entreprise. La seconde est calculée au prorata de l’activité effective de l’homme clé et est moins pertinente.

Enfin, le tarif de l’assurance homme clé varie en fonction de deux critères principaux : l’âge de l’homme ou de la femme clé sur qui repose l’assurance d’une part, et le capital garanti prévu au contrat d’autre part. Bien sûr, le choix de l’assureur a également son importance pour obtenir un bon rapport qualité prix.

Top 10 des assurances homme clé 2025

Nous avons sélectionné 10 assureurs qui vous donneront le plus de satisfaction sur la garantie homme clé que toute entreprise devrait souscrire pour se protéger. Les tarifs varient de 200 euros à 3 000 euros par an environ en fonction du capital et de l’âge de la personne clé.

Comme la majorité des contrats de prévoyance, il s’agit d’une assurance à fonds perdus. Si par exemple, l’homme clé de votre entreprise part à la retraite sans que les risques couverts aient été réalisés, les cotisations restent acquises à l’assureur bien que les garanties n’aient jamais été actionnées.

À noter que ce classement n’a pas pour but de mettre un assureur en haut du podium et un autre en bas. Tous offrent un contrat solide à tarif raisonnable. Ce top 10 est là pour vous orienter et savoir quel assureur contacter.

Nous vous recommandons, néanmoins, d’opter pour une comparaison des assurances hommes clés en ligne. Les simulations sont gratuites et sans engagement pour faire le meilleur choix librement et sans pression !

1 - Axa

Axa propose le contrat homme clé pour les entreprises de 2 à 250 salariés avec des limites d’âge relative à la personne clé peu contraignantes. Les garanties décès et IPT (Incapacité Permanent Totale) sont incluses et les autres garanties sont optionnelles.

Attention cependant exclusions du contrat, notamment en cas de mal-être psychologique ou de pratique de sports jugés à risque. Des formalités médicales seront exigées à la souscription.

2 - MMA

MMA assure les professionnels et propose un contrat homme clé solide incluant la garantie capital décès mais également la garantie maladie avec une offre complète. Il est possible de s’assurer pour un capital même faible à partir de 10 000 euros, ce qui ne manquera pas de séduire les PME.

Soyez bien attentif aux limites et exclusions de garantie avant de vous engager.

3 - Allianz

Un contrat homme clé proposant un excellent rapport qualité prix avec des garanties optionnelles intéressantes, comme l’ITT (Incapacité Temporaire Totale) et la protection juridique avec des limites d’âge plus que raisonnables. À souligner, un volet assistance complet tant sur le juridique que l’assistance à domicile.

Soyez néanmoins attentif aux délais de carence imposés, notamment sur l’ITT.

4 - Malakoff Médéric Humanis

Le contrat de Malakoff Médéric propose les garanties habituelles sur le décès et le PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ainsi que des garanties optionnelles sur l’IPT et l’ITT. On aime son tarif préférentiel pour les non-fumeurs qui peut réellement impacter le montant de cotisation à la baisse, ainsi que la souplesse dans le montant du capital (de 30 000 à plus d’un million d’euros).

Vérifiez bien le tarif et les exclusions de garantie, surtout si l’assurance homme clé vise à couvrir la tête d’une personne fumeuse.

5 - April

April, comme à son habitude, propose un contrat d’assurance homme clé solide. Vous aurez le choix entre deux formules, l’une basique couvrant le décès et l’IPT, l’autre complète couvrant en plus l’arrêt de travail et offrant une indemnisation à la famille de l’homme clé en cas de décès ou d’IAD (Invalidité Absolue et Définitive).

Attention, le délai de carence en cas de maladie est de 3 mois, ce qui peut paraître élevé pour les entreprises les plus fragiles.

6 - Gan

Des limites d’âge très larges permettant de couvrir la majorité des hommes clés, des tarifs compétitifs appréciables et le versement d’un capital déterminé en cas de décès ou d’IPT. En option, des indemnités journalières en cas de maladie et des remboursements de frais d’exploitation.

Attention cependant aux délais de carence et exclusions prévues dans le contrat.

7 - Groupama

Un rapport qualité prix intéressant et un des rares assureurs à ne pas pratiquer l’exclusion de garanties en cas de problèmes dorsaux et psychologiques. En contrepartie, un délai de carence élevé (9 mois) pour cette garantie recherchée.

Lisez attentivement votre contrat avant de souscrire, notamment le fonctionnement des options si vous les choisissez.

8 - Pacifica Crédit Agricole

Une adhésion possible jusqu’à 64 ans et des garanties acquises jusqu’à 75 ans, un capital garanti modulable de 20 000 euros à 3 millions d’euros et des cotisations versées périodiquement à votre convenance (mois, trimestre, semestre ou année). Option revalorisation du capital disponible pour suivre l’inflation sur les contrats anciens.

À noter que le questionnaire médical, suivi d’examens approfondis si une des réponses est affirmative, est systématique.

9 - Cardif BNP Paribas

Une assurance homme clé sur-mesure avec quatre formules de garanties possibles. Aucun de délai de carence sur les garanties décès et PTIA et en option la garantie ITT avec franchise en jours modulable, ainsi que l’IPP et l’IPT.

On regrette néanmoins un âge de souscription maximum relativement faible, fixé à 60 ans.

10 - Swiss Life

Assurance lauréate du label Excellence des dossiers de l’Épargne 2020 qui offre une excellente couverture pour une adhésion possible jusqu’à 85 ans. Des garanties s’élevant jusqu’à 1 000 euros par jour en cas d’ITT et un capital décès jusqu’à 50 millions d’euros.

Bref, une assurance homme clé souple, modulable, intéressante, mais plus chère que la concurrence au vu des garanties offertes.