Assurance homme clé très bon commercial : comment choisir ? Quel coût ?

Toutes les entreprises font du commerce, que ce soit avec les fournisseurs, les partenaires ou les clients. Quand elles disposent d’un excellent commercial qui ramène un maximum de contrats, l’activité peut rapidement dépendre de ses performances.

Or, si un très bon commercial est contraint de s’absenter sans que son départ ne soit planifié à l’avance, l’entreprise peut rapidement être désorganisée, perdre du chiffre d’affaires, voire des clients. Pour pallier ses inconvénients et rester sur les rails, les assureurs proposent l’assurance homme clé « commercial ».

Pourquoi un très bon commercial est un homme-clé au sein de l’entreprise ?

L’homme clé d’une entreprise peut être un dirigeant comme un salarié, mais son expertise, son savoir ou ses aptitudes sont indispensables au bon fonctionnement de l’activité. C’est en quelque sorte un « créateur de valeurs ».

Dans cette définition, on comprend bien qu’un excellent commercial se révèle effectivement un homme clé, puisqu’il permet à l’entreprise de réaliser un bon chiffre d’affaires et de maintenir le lien avec les clients.

Or, même si un bon commercial n’a pas forcément fait de longues études, son profil est rare et les entreprises s’arrachent leurs compétences. Il sait démarcher, écouter, nouer une relation, argumenter, convaincre, signer un contrat en entretenir les bonnes pratiques en transformant les prospects en clients puis en les fidélisant.

En entreprise, un très bon commercial est un homme ou une femme que l’on tient à garder à ses côtés, car il fait tourner l’activité, remplit le carnet de commande, rattrape ceux prêt à aller voir à la concurrence.

Quand le meilleur commercial d’une entreprise s’en va, parfois le seul commercial dans les petites entreprises, la structure est désorganisée et l’accroissement du chiffre d’affaires est en berne.

Quels sont les avantages de l’assurance homme-clé commercial ?

L’assurance homme clé commercial offre de nombreuses garanties, en fonction du niveau de couverture choisi. Elle propose en outre et systématiquement une garantie décès, une garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Généralement ; les formules les plus intéressantes intègrent également une garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) et une garantie ITT (Incapacité Totale de Travail).

L’assurance homme clé repose sur la personne désignée au contrat. Il peut s’agir d’un commercial collaborateur ou dirigeant, ou de toute autre personne sans laquelle l’activité serait fortement réduite, parce que la remplacer n’est pas chose facile.

Dans ce cadre, si le commercial le plus talentueux de l’entreprise se retrouve en situation de ne plus pouvoir exercer son emploi, temporairement ou définitivement, l’assurance homme clé indemnise l’entreprise pour qu’elle puisse poursuivre son activité dans les meilleures conditions possibles :

• En cas d’incapacité ou d’invalidité temporaire, l’assureur verse à l’entreprise des indemnités journalières
• En cas de dépendance totale ou de décès, l’assureur verse à l’entreprise un capital prévu au contrat

Ces versement comblent le manque à gagner du fait de la désorganisation de l’entreprise, permettent de faire face dans l’urgence pour restructurer l’activité, apportent le temps nécessaire à la recherche d’un remplaçant ou d’une remplaçante, etc.

En préservant la trésorerie de l’entreprise, l’assurance homme clé commercial évite sa faillite et permet de se faire accompagner dans les moments difficiles, qu’il y ait reprise d’entreprise ou non. Pour que l’assurance soit pertinente, elle doit être adaptée à l’activité réelle de la société.

Les critères importants pour faire le bon choix d’assurance homme clé

L’assurance homme clé fait partie des contrats de prévoyance, à ce titre, elle est versée à fonds perdus si les événements assurés au contrat ne se réalisent jamais. Il est donc essentiel de la payer au juste prix. Pour cela, l’assurance homme clé doit être en adéquation avec les besoins.

L’adéquation aux besoins de l’entreprise

L’assureur de l’entreprise, le courtier en assurances ou encore l’expert-comptable aideront à définir ce besoin au plus près de la réalité en apportant des réponses tangibles et chiffrées :

• Quel volume de chiffre d’affaires réalise le commercial ?
• Combien de clients a-t-il en portefeuille ?
• Les entrées d’argent sont-elle régulières (mensuelles, trimestrielles, etc.) ou au contraire s’agit-il de one shot ?
• Qui peut remplacer l’homme clé au sein de l’entreprise, si c’est possible ?
• Quelle perte de chiffre d’affaires représente son absence pour un mois ? Pour un an ?

Ce n’est qu’après avoir répondu à ces questions, grâce aux bilans de l’entreprise mais également grâce au suivi statistique des performances commerciales de l’homme clé que le contrat d’assurance peut être qualifié de « sur-mesure ».

Les points de vigilance avant signature du contrat

Toutes les assurances homme clé ne sont pas équivalentes. Comparer les offres d’assurance entre elles est indispensable pour faire le choix du meilleur rapport qualité prix pour l’entreprise.

Plusieurs points sont à vérifier avant de souscrire, car ils feront la différence si l’une des garanties est actionnée :

• L’existence de délais de carence et de franchise, correspondant aux délais contractuels avant que les indemnités soient versées
• Les exclusions du contrat, pouvant porter sur les pratiques sportives extrêmes ou les affections dorsales, psychologiques
• L’âge maximum de l’homme ou de la femme clé à la souscription, mais également jusqu’à son départ de l’entreprise
• Le montant des indemnités et du capital versé, sa revalorisation et son mode de calcul
• Le montant de la surprime si elle existe, si le commercial désigné au contrat a déjà eu une pathologie ou s’il est fumeur par exemple

Quant au montant du capital, il est préférable qu’il soit modulable à la hausse comme à la baisse en cours de contrat, de façon à suivre les résultats de l’entreprise et à coller à la réalité du terrain.

Prix assurance homme clé très bon commercial

Le tarif du contrat homme clé « commercial » varie en fonction de nombreux critères. D’une dizaine d’euros par mois à une centaine d’euros, il dépend du capital mis en jeu, des garanties sélectionnées, de l’assureur choisi, mais également de la taille de l’entreprise et de ses résultats.

C’est pourquoi il est essentiel de comparer les offres d’assurance homme clé avant de s’engager. Il est possible de faire appel à un courtier, ou d’utiliser gratuitement un simulateur d’assurance homme clé en ligne pour recevoir les meilleures propositions du marché et faire un choix éclairé.

À noter que l’assurance homme clé offre des avantages fiscaux, puisque les cotisations versées sont entièrement déductibles du résultat de l’entreprise, et que les indemnités perçues en capital peuvent être étalées sur 5 années dans la catégorie des bénéfices exceptionnels de la société.