Multirisque professionnelle boulangerie-pâtisserie : comment choisir ? Quel coût ?

En France, les professionnels comme les particuliers souscrivent des assurances pour protéger leur activité, leur patrimoine ou leur responsabilité. L’assurance multirisque regroupe au sein d’un unique contrat les garanties essentielles.

La protection est optimale pour couvrir un maximum de risques. Un commerce de boulangerie-pâtisserie souscrit en principe une multirisque professionnelle pour assurer son outil de travail et son personnel. Garanties, obligation, choix ou encore coût, voyons les spécificités d’une multirisque professionnelle boulangerie-pâtisserie.

Quelles garanties prend en charge une multirisque professionnelle boulangerie-pâtisserie ?

La MRP ou multirisque professionnelle est un contrat complet. Il propose des garanties étendues pour protéger l’ensemble de l’activité : des biens, aux locaux en passant par les matériels ou la responsabilité civile. Ces garanties couvrent les dommages, mais aussi les risques financiers ou juridiques d’une entreprise. Une multirisque s’adresse à toutes les entreprises quels que soient leur taille, leur statut ou leur activité.

Pour un commerce de boulangerie-pâtisserie, la multirisque comprend quatre garanties essentielles : la responsabilité civile, la couverture des locaux et des biens, la perte d’exploitation et la protection juridique. Des garanties spécifiques à l’activité peuvent être ajoutées à chaque contrat constituant ainsi une offre sur-mesure.

La responsabilité civile professionnelle boulangerie-pâtisserie

Les risques de dommages aux tiers sont fréquents dans le cadre d’une activité de boulangerie-pâtisserie. La chute d’un fournisseur, l’intoxication alimentaire d’un client ou la brûlure d’un employé sont autant de préjudices qui engagent la responsabilité civile.

La garantie RC Pro couvre les préjudices aux tiers. Elle indemnise les frais de réparations des sinistres. Ils sont provoqués par une faute professionnelle, une négligence ou une omission et ce par le responsable, les employés, le matériel ou encore les animaux. Sans cette garantie, c’est l’entreprise qui doit indemniser la victime. Les conséquences financières peuvent être très préjudiciables à l’entreprise. La garantie RC Pro est souvent associée à une responsabilité civile exploitation. Les dommages aux tiers sont couverts durant la vie courante de l’entreprise et plus seulement lors de l’activité.

La garantie des locaux et des biens

La multirisque professionnelle boulangerie-pâtisserie comprend également la garantie des locaux, des biens et des équipements. Elle couvre une multitude de risques comme :

• l’incendie ;
• les dégâts des eaux ;
• les catastrophes naturelles ;
• le vol et les actes de vandalisme ;
• le bris de glace, etc.

Le remplacement valeur à neuf ou encore les dégâts électriques sont quelquefois inclus. Les risques couverts varient en fonction des compagnies d’assurances tout comme les exclusions de garantie.

La garantie perte d’exploitation

Après un sinistre comme ceux cités ci-dessus, une boulangerie-pâtisserie connaît une baisse, voire un arrêt de la production et in fine des ventes. Les conséquences sont une diminution du chiffre d’affaires. Elle ne peut plus honorer le paiement des charges fixes comme les salaires, les emprunts ou le loyer. La garantie perte d’exploitation prend en charge ces frais le temps de la reprise de l’activité. L’entreprise conserve ainsi sa situation financière d’avant sinistre.

La garantie protection juridique

Un contrat de multirisque professionnelle boulangerie-pâtisserie inclut également une garantie protection juridique. Cette garantie protège en cas de litige ou de procédure de justice avec des tiers. La compagnie d’assurances représente, défend et informe ses assurés. Elle permet également la résolution de sinistres à l’amiable.

Les garanties complémentaires pour une boulangerie-pâtisserie

Le boulanger-pâtissier peut choisir un contrat de multirisque professionnelle sur-mesure en incluant des garanties personnalisées. Elles s’ajoutent aux quatre garanties précédentes et sont par exemple :

• la garantie valeur du fonds de commerce ;
• la garantie arrêt production de froid ;
• la garantie responsabilité civile du dirigeant ou de l’homme clé, etc.

La multirisque professionnelle boulangerie-pâtisserie est-elle obligatoire ?

En règle générale, la multirisque professionnelle boulangerie-pâtisserie n’est pas obligatoire, mais vivement conseillée. Elle est cependant exigée par les banques lors d’une demande de financement. Les propriétaires bailleurs l’imposent aussi aux boulangers-pâtissiers locataires.

Certaines garanties comme la RC Pro sont obligatoires pour les professions réglementées. Il s’agit :

• des professionnels de santé ;
• des professionnels du droit ;
• des professionnels du transport et du voyage ;
• des professionnels du conseil et vente de prestations financières.

Les boulangers-pâtissiers proposant une restauration sur place ou un service traiteur doivent également souscrire à la RC Pro. Les professionnels du BTP sont quant à eux obligés de souscrire une garantie décennale et a minima de couvrir leur véhicule et leur matériel.

Comment choisir une multirisque professionnelle boulangerie-pâtisserie ?

C’est dans un premier temps en évaluant ses besoins et son budget que le boulanger-pâtissier choisit une multirisque professionnelle adaptée. Les risques professionnels de cette activité sont nombreux tant pour le personnel, que pour les marchandises, le matériel de travail souvent coûteux ou encore les dommages liés à la clientèle. Faire l’impasse sur une garantie peut avoir des conséquences financières graves pour l’entreprise.

L’audit fait, le boulanger-pâtissier met ensuite en concurrence les diverses offres du marché. Via un comparateur en ligne, il renseigne son profil et ses exigences. Il obtient en quelques minutes et gratuitement des devis de multirisque professionnelle adaptée à sa situation et au tarif souhaité. S’il souhaite déléguer sa recherche par manque de temps, il peut solliciter les services d’un courtier indépendant.

Quoi qu’il en soit avant de signer son contrat multirisque, le professionnel vérifie attentivement les exclusions de garantie, les délais de carence et de franchise ainsi que les plafonds d’indemnisation.

Combien coûte une multirisque professionnelle boulangerie-pâtisserie ?

Donner le tarif d’une multirisque professionnelle boulangerie-pâtisserie est quasi impossible tant les paramètres pris en compte par les assureurs sont nombreux. L’emplacement, la taille du local, mais aussi le CA de l’entreprise influencent grandement le tarif. À titre indicatif, une boulangerie-pâtisserie avec un CA de 150 000 €/an et un local de 20 m² à Bordeaux paie en moyenne 400 €/an. Parmi les critères évalués, citons :

• la taille, le CA et l’effectif de la boulangerie-pâtisserie ;
• la nature des activités ;
• les garanties et options souscrites ;
• les plafonds d’indemnisation ;
• le montant des franchises ;
• la localisation de l’entreprise ;
• le passif et l’expérience de l’assuré ;
• la nature et valeur des biens ;
• la compagnie d’assurances.

Une blessure au travail, un sinistre du local, un accident lors d’une livraison, une intoxication alimentaire d’un client, les risques ne manquent pas avec une activité de boulangerie-pâtisserie. La multirisque professionnelle couvre tous ces risques et plus en réunissant au sein d’un seul contrat les garanties adaptées.

Que ce soit en agence, par téléphone, via un comparateur en ligne ou par l’intermédiaire d’un courtier indépendant, comparer pour obtenir au minimum trois devis de MRP reste la meilleure solution. En plus de la multirisque professionnelle, le boulanger-pâtissier souscrit une mutuelle d’entreprise obligatoire pour l’ensemble des salariés et ce même à partir d’un employé.