Mutuelle santé pour travailleur indépendant avec prise en charge de sa famille

Choisir une mutuelle santé TNS peut être compliqué au vu des nombreuses offres présentes sur le marché.

C’est d’autant plus vrai quand le travailleur indépendant doit aussi souscrire une complémentaire pour sa famille, ces adhérents appelés dans le jargon des assurances les ayants droit. Qui sont les membres de la famille éligible à une mutuelle santé TNS ? Quelles garanties et options privilégier avec une mutuelle santé TNS ? Nous répondons à ces questions avec un point sur le choix et le coût d’une mutuelle santé pour travailleur indépendant avec une prise en charge de sa famille.

Qui sont les ayants droit d’une prise en charge familiale avec une mutuelle santé pour travailleur indépendant ?

Pour rappel, la mutuelle santé des travailleurs indépendants (commerçants, artisans, libéraux) n’est pas obligatoire, mais vivement conseillée. Les travailleurs non salariés bénéficiant du régime des indépendants, la SSI, choisissent librement leur souscription. En cas de problèmes de santé, la sécurité sociale rembourse peu, voire pas du tout certains actes et soins. La mutuelle santé complète un reste à charge souvent important, notamment avec une hospitalisation ou la prescription d’équipements d’optique ou dentaires. Seuls les salariés du privé, sauf cas particuliers, ont l’obligation de souscrire une complémentaire santé collective depuis la loi ANI de 2013.

Quelle que soit la composition familiale (monoparentale, nombreuse, recomposée, etc.), le travailleur indépendant peut inclure à son contrat de mutuelle les membres de sa famille. Appelés les ayants droit, ils peuvent être :

• le conjoint ou le concubin ;
• le partenaire lié par un PACS ;
• les ascendants jusqu’au 3e degré ;
• les descendants jusqu’au 3e degré ;
• le colocataire à charge depuis au moins 12 mois ;
• les enfants jusqu’à 16 ans, voire 20 ans ou 21 ans si études ou maladie ou impossibilité de travailler.

Quelles garanties couvre une mutuelle santé TNS avec une prise en charge de sa famille ?

Des compagnies d’assurances et organismes de mutuelle proposent des contrats de mutuelle santé pour travailleur indépendant spécifique avec une offre famille. Les conditions sont assouplies et les tarifs compétitifs quel que soit le nombre d’ayants droit adhérents. Une mutuelle santé pour travailleur indépendant avec prise en charge de sa famille doit rembourser a minima :

• le ticket modérateur ;
• le forfait hospitalier ;
• les soins et équipements dentaires à hauteur de 125 % de la BRSS ;
• les frais d’optique à raison d’une paire de lunettes tous les deux ans.

La complémentaire santé pour TNS avec prise en charge des ayants droit, ce sont cinq postes essentiels :

• Les soins de médecine courante chez un généraliste ou un spécialiste : consultations, médicaments, radiologie, dépassements d’honoraires.
• Les actes dentaires : soins, prothèses, implants, orthodontie.
• Les soins et équipements d’optique : lunettes, lentilles, chirurgie de l’œil.
• Les soins et équipements auditifs : consultation ORL, appareillage et prothèse.
• L’hospitalisation : consultation, anesthésie, chirurgie, hébergement (chambre particulière), repas.

Quelles options et services existent pour une mutuelle santé TNS avec prise en charge de sa famille ?

Pour compléter sa couverture santé avec prise en charge de sa famille, le travailleur TNS peut souscrire des options et services complémentaires. Le tiers payant, souvent proposé avec la plupart des offres de mutuelle, est l’un des services à considérer. Il permet aux assurés d’être dispensés de l’avance de frais. Les autres options et services sont par exemple :

• Le forfait médecines douces : ostéopathie, chiropractie.
• Les consultations chez un pédopsychiatre, un psychologue, etc.
• Les cures thermales.
• L’aide à domicile et la garde d’enfant.
• La protection juridique.

Qu’est-ce qu’un contrat de mutuelle santé avec dispositif Madelin ?

Pour alléger le budget consacré à la mutuelle santé avec prise en charge de sa famille, le travailleur indépendant peut souscrire un contrat solidaire et responsable avec un dispositif Madelin. Mis en place en 1994, le dispositif Madelin issu de la loi du même nom favorise l’accès aux soins d’un plus grand nombre de travailleurs TNS. Il permet aux indépendants de déduire de leur revenu professionnel et sous condition une partie des cotisations versées au titre de :

• la mutuelle santé ;
• la retraite ;
• la prévoyance ;
• la garantie chômage.

Un contrat solidaire et responsable, c’est aussi :

• une souscription sans sélection médicale ;
• une prise en charge des garanties sans augmentation liée à l’âge ;
• la participation forfaitaire de 1 € ;
• la non prise en charge des dépassements d’honoraires hors parcours de soins coordonnée.

Comment choisir une mutuelle santé pour travailleur indépendant avec prise en charge de sa famille ?

Pour choisir une mutuelle santé avec prise en charge de sa famille, le travailleur indépendant va devoir mettre en concurrence les diverses offres du marché. Il peut utiliser un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. L’outil délivre en moins de dix minutes des devis personnalisés pour lui-même et ses ayants droit. Il peut aussi mandater un courtier indépendant spécialisé s’il n’a pas le temps d’effectuer la recherche. Quoi qu’il en soit il va devoir comparer attentivement :

• L’étendue des garanties, options et services avec notamment la couverture des cinq postes cités ci-dessus.
• Le montant des remboursements souvent exprimé en pourcentage par rapport à la prise en charge de la BRSS (base de remboursement de la Sécurité sociale) : 100 % pour la formule de base avec prise en charge du ticket modérateur, 200 à 300 % pour une formule santé intermédiaire, 400 à 600 % pour une complémentaire santé famille premium.
• Le délai de carence, c’est-à-dire le temps de latence avant la prise en charge de certaines garanties comme le dentaire et l’optique : variable d’aucun délai à plusieurs mois de délai en fonction des compagnies.
• Les délais de remboursement.
• Le coût de la cotisation : une prise en charge familiale et surtout le nombre d’enfants ont un impact sur le tarif de la mutuelle. Certains organismes proposent des offres non majorées quel que soit le nombre d’ayants droit rattachés au contrat.

Combien coûte une mutuelle santé TNS avec prise en charge de sa famille ?

Comme pour tout produit d’assurance, le coût d’une mutuelle santé pour travailleur indépendant avec prise en charge de sa famille dépend d’un certain nombre de critères. Ils sont notamment :

• la nature et l’étendue de prise en charge des garanties et options souscrites ;
• la situation familiale ;
• le lieu de résidence
• la zone géographique de l’activité professionnelle ;
• l’âge et l’état de santé ;
• la compagnie ou l’organisme de mutuelle.

Les tarifs généralement constatés sont en moyenne pour une formule intermédiaire :

• 800 €/an pour une famille monoparentale avec un enfant.
• 1 200 €/ an pour un couple avec deux enfants.
• 1 500 €/an pour une famille nombreuse avec une mutuelle spécifique.

Ces prix sont donnés à titre indicatif et n’ont pas prétention à se substituer à une demande de devis adaptés aux besoins de chaque travailleur TNS et de leurs ayants droit.

En résumé, une mutuelle santé pour travailleur indépendant avec prise en charge de sa famille, c’est une complémentaire santé individuelle adaptée à l’assuré principal et à ses ayants droit. Ces derniers sont le conjoint, les enfants, les ascendants et descendants jusqu’au 3e degré. Pour choisir, le TNS fait un point précis sur ses besoins immédiats et anticipe autant que possible les soins à venir. C’est particulièrement le cas pour les actes d’orthodontie des enfants. Souscrire une complémentaire santé n’est pas irréversible. Si le TNS estime que sa mutuelle n’est pas adaptée tant sur les garanties que sur le tarif à sa famille, il peut la résilier chaque année à date anniversaire. Les conditions de réalisation sont mentionnées dans le contrat, mais doivent en principe respecter un préavis de minimum de deux mois.