Mutuelle santé agent commercial : comment choisir ? Quel coût ?

L’agent commercial est un intermédiaire de commerce intervenant dans le secteur immobilier, bancaire, assurantiel, etc.

Il œuvre pour le compte de clients pour lesquels il est le mandataire. Son métier consiste à vendre des produits ou services à ses clients, les mandants. Avec son statut d’indépendant, il ne bénéficie pas de la complémentaire santé collective. Seule une souscription individuelle lui permet de compléter le reste à charge de ses dépenses de santé. Obligation, choix ou encore coût, analysons aujourd’hui dans notre article les spécificités d’une mutuelle santé agent commercial.

La mutuelle santé est-elle obligatoire pour un agent commercial ?

L’agent commercial exerce le plus souvent son activité professionnelle en tant qu’indépendant ou travailleur non-salarié, un TNS. Plusieurs statuts sont possibles : EI, EIRL, SASU, EURL ou microentreprise. L’agent commercial est affilié à la SSI, la sécurité sociale des indépendants pour sa protection sociale. À ce titre, rien ne l’oblige à souscrire une mutuelle santé. Seuls les salariés ont l’obligation de souscrire une complémentaire. Depuis la loi ANI de 2013, les employeurs du secteur privé doivent proposer à l’ensemble de leur personnel une mutuelle santé collective. Prise en charge à 50 % par l’entreprise, la mutuelle doit respecter un panier de soins minimum. Pour les agents commerciaux, la souscription à la mutuelle santé reste leur seule initiative. Elle est toutefois vivement conseillée. D’ailleurs pour diminuer l’impact budgétaire de la cotisation d’une complémentaire, le gouvernement de 1994 met en place le dispositif Madelin. Il permet aux TNS de déduire du revenu imposable professionnel tout ou partie des cotisations versées au titre de :

• la mutuelle santé ;
• la prévoyance ;
• la retraite ;
• la garantie chômage.

Les agents commerciaux autoentrepreneurs ne peuvent pas bénéficier de cette déduction en raison de leur régime fiscal micro simplifié.

Pourquoi souscrire une mutuelle santé agent commercial ?

Comme le régime général de la Sécurité sociale auquel elle est d’ailleurs rattachée depuis 2020, la SSI rembourse peu, voire pas du tout, certains soins et équipements de santé. La mutuelle a donc pour objectif de compléter tout ou partie du reste à charge des dépenses de santé. Cela dépend de la formule choisie et des taux de remboursement souscrits. En principe, la mutuelle couvre a minima le ticket modérateur, soit les 30 % non pris en charge par la SSI sur les soins courants. Au vu de cette prise en charge souvent insuffisante, l’agent commercial a tout intérêt à souscrire une mutuelle santé. Elle l’est à titre individuel, mais peut tout à fait profiter à sa famille. Il suffit pour cela de déclarer les ayants droit bénéficiaires comme le conjoint et les enfants.

Quelles garanties privilégier avec une mutuelle santé agent commercial ?

L’agent commercial est seul responsable de ses finances. S’il ne travaille pas pour X raisons notamment de santé, il n’a aucun revenu pour pallier ses dépenses. Sa santé est primordiale. Un manque de soins lié à une mauvaise prise en charge peut vite porter préjudice à la santé financière de son entreprise. Le choix porté aux garanties de sa mutuelle santé est donc essentiel. Des risques professionnels de santé sont spécifiques à son activité pour lesquels une prévention et une protection adaptées s’imposent. Ces risques sont par exemple :

• Le risque d’accidents routier en raison de déplacements réguliers.
• Le risque auditif et visuel en raison de l’usage systématique du téléphone et des écrans d’ordinateur.
• Le risque de troubles musculo-squelettiques liés à des postures de travail peu ergonomiques ou une position assise prolongée.
• Le risque de troubles cardiovasculaires liés au stress, une vie sédentaire, une mauvaise alimentation, etc.

Il est ainsi capital que les garanties de la mutuelle santé agent commercial couvrent les risques les plus fréquents. Les postes à privilégier sont donc :

• Les soins de médecine courante : généraliste, spécialiste, médicaments, radiologie, analyse médicale.
• Les frais d’hospitalisation : forfait journalier, dépassements d’honoraires, hébergement, repas, accompagnant.
• Les soins et équipements optiques : lunettes, chirurgie de la myopie ou presbytie, lentilles.
• Les soins et équipements auditifs : appareillage, examens ORL.
• Le forfait médecines douces : ostéopathie, chiropractie, kiné.

En complément, l’agent commercial peut opter pour des services d’assistance comme la garde d’enfants à domicile, une prévoyance, des frais dentaires renforcés, une protection grossesse/maternité optimale, etc. La mutuelle santé agent commercial est une offre sur-mesure adaptée aux profils divers des TNS.

Comment choisir une mutuelle santé agent commercial ?

Choisir une mutuelle santé agent commercial adaptée à son profil passe nécessairement par la mise en concurrence des offres. Auparavant, l’agent commercial prend le temps d’évaluer ses besoins, pour lui-même et sa famille le cas échéant. Il recense les garanties utiles, étudie les taux adéquats de prise en charge et estime son budget. Il peut mandater un courtier indépendant pour l’aider dans sa recherche. Sa connaissance experte du secteur et son grand réseau de partenaires lui permettent de négocier des offres compétitives tant sur le plan du tarif que des garanties. L’autre possibilité est d’utiliser un comparateur en ligne pour trouver une mutuelle santé agent commercial. Avec cet outil gratuit et sans engagement, l’agent commercial obtient en quelques minutes des devis 100 % personnalisés. Il les compare bien sûr par rapport aux tarifs des cotisations, mais aussi en vérifiant les éléments suivants :

• Le mode de prise en charge des garanties : un forfait annuel, un pourcentage en rapport avec la BRSS ou un pourcentage en rapport avec la PMSS.
• Le montant des forfaits ou taux de remboursement des garanties : avec une formule mutuelle de base, c’est au minimum 100 % du ticket modérateur, avec une formule intermédiaire, c’est de 200 à 300 % de la BRSS, avec une formule premium, c’est de 400 à 600 % et plus.
• Les types de garanties, services et options.
• La présence ou non du tiers payant et si non proposé comparer les délais de remboursement.
• Les délais de carence, c’est-à-dire le temps de latence entre la signature du contrat et la prise en charge des garanties : variables d’aucun délai à plusieurs mois.
• Les exclusions de garantie, c’est-à-dire les risques de santé pour lesquels l’assuré n’aura aucune prise en charge.

Combien coûte une mutuelle santé agent commercial ?

Plusieurs paramètres influencent le coût d’une mutuelle santé agent commercial. Ils sont notamment :

• l’âge et l’état de santé de l’assuré ;
• la situation familiale et le nombre d’ayants droit ;
• l’activité professionnelle ;
• le lieu de résidence ;
• les garanties et options souscrites ;
• les plafonds de prise en charge ;
• la compagnie d’assurances ou l’organisme de mutuelle.

Un agent commercial jeune, en bonne santé, célibataire à Bordeaux paiera bien sûr moins cher sa complémentaire qu’une famille avec deux enfants à Paris. Même si seuls des devis spécifiques à chaque agent commercial reste la seule donnée fiable en matière de tarif, les prix à titre indicatif sont en moyenne :

• De 20 à 30 € pour un agent commercial de 30 ans résidant à Nantes.
• De 80 à 100 €pour un couple âgé de 35 ans vivant à Marseille.
• De 120 à 200 € pour une famille avec deux enfants résidant à Paris.

En résumé, la mutuelle santé agent commercial n’est pas obligatoire, mais tout de même vivement conseillée. Pour la choisir, l’agent commercial compare une sélection d’au moins trois devis obtenus via un comparateur. La complémentaire santé n’est pas la seule protection que l’agent commercial doit avoir. Une responsabilité civile professionnelle ou encore une assurance auto sont nécessaires pour exercer son activité en toute sérénité. Là aussi, un courtier ou un comparateur en ligne sont utiles pour la mise en concurrence des meilleures offres.