Assurance homme clé haut de gamme : comment choisir ? Quel coût ?

Capital dans une entreprise, l’homme clé (ou la femme clé) est un pilier, fort de ses connaissances uniques dans son domaine d’activité, de son expérience, de son savoir-faire.

Le moindre aléa peut entraîner son absence et par voie de conséquence déstabiliser le bon fonctionnement de l’entreprise. Il est donc crucial de souscrire un contrat prévoyance que l’on appelle l’assurance homme clé. Certains assureurs proposent des contrats haut de gamme offrant une couverture élargie. Voyons quels sont les principaux critères de choix permettant de choisir la solution la mieux adaptée aux besoins et voyons combien coûte l’assurance homme clé haut de gamme.

Assurance homme clé : une garantie pour l’entreprise

Qu’il soit le chef d’entreprise, le fondateur, un collaborateur ou un salarié, l’homme clé possède des compétences exceptionnelles et est généralement impliqué dans un projet d’importance, ce qui rend sa présence absolument irremplaçable. Garantir les finances et la pérennité de l’entreprise malgré l’incapacité de l’homme clé à exercer sa fonction, que ce soit ponctuellement ou définitivement, est l’une des préoccupations majeures d’un dirigeant de société. En effet, sans cette personne dont le rôle est majeur, le préjudice financier peut être extrême.

Dans ce type de situation, certaines sociétés se voient contraintes de réduire leur activité, d’autres sont même exposées au risque imminent de faillite. C’est la raison pour laquelle il est fondamental d’anticiper en souscrivant dès que possible la meilleure assurance homme clé qui soit. C’est l’entreprise elle-même qui est à la fois signataire et bénéficiaire du contrat tandis que l’assuré est l’homme clé.

Assurance homme clé haut de gamme : principaux critères de choix

Quelle que soit sa forme juridique et sa taille, une société a tout intérêt à souscrire un contrat d’assurance homme/femme clé. Non obligatoire, ce type de contrat prévoyance, pouvant être souscrit par toute entreprise se composant a minima de deux personnes, est plus que vivement recommandé parce qu’il permet de pallier l’absence imprévisible de l’homme clé et donc de protéger l’avenir de la société en cas d’incapacité temporaire, d’invalidité absolue et définitive ou de décès de l’assuré, suite à une maladie ou à un accident. Une situation qui engendre immanquablement des pertes colossales auxquelles la société peut difficilement faire face.

Un contrat d’assurance homme clé haut de gamme doit prendre en charge :

• Les emprunts bancaires de l’entreprise,
• La perte d’exploitation,
• La prise en charge des frais de remplacement de l’homme clé, liés à la réorganisation ainsi qu’à la recherche et à l’embauche d’un remplaçant dès lors qu’il possède des compétences au moins égales à celle de l’homme clé qui ne peut plus exercer.

Plus la prise en charge est conséquente, plus la confiance des investisseurs, des différents partenaires mais aussi de la clientèle est préservée. L’entreprise peut ainsi éviter la faillite et maintenir sa bonne image de marque. Le chef d’entreprise doit donc être accompagné de son expert-comptable pour étudier avec précision le montant des capitaux à assurer, ce qui est extrêmement variable d’une société à l’autre. Plus l’homme clé générait de chiffre d’affaires, plus le montant des capitaux garantis doit être élevé.

Assurance homme clé haut de gamme : coût à prévoir

De nombreux critères sont pris en considération par la compagnie d’assurance au moment de fixer le prix de la police d’assurance homme clé.

• Les garanties choisies par l’entreprise : il s’agit de l’étendue de la couverture. Plus elle est conséquente, plus l’assurance coûte cher.
• Le niveau d’indemnisation de l’entreprise en cas d’incapacité de l’homme clé à exercer ses fonctions : le coût de l’assurance augmente proportionnellement au montant de ce capital forfaitaire ou du pourcentage indemnitaire. L’un ou l’autre peut être fixé à quelques milliers d’euros ou, pour une assurance homme clé haut de gamme, à plusieurs millions d’euros.
• La profession exercée par l’homme clé désigné comme assuré.
• L’âge et l’état de santé de l’homme clé : la garantie d’assurance est donc contractée sur la tête de cette personne indispensable au bon fonctionnement et à la pérennité de l’entreprise. Plus l’homme clé est âgé et/ou s’il est malade, plus la cotisation est onéreuse. Certains facteurs de risques sont en plus pris en compte par l’assureur, comme par exemple la pratique de sports extrêmes (parachutisme, escalade…), le tabagisme, l’obésité…

À savoir aussi que plusieurs hommes clés peuvent être désignés par l’entreprise, et c’est assez courant. Le coût de l’assurance augmente en conséquence.

Les assureurs ne souhaitant prendre aucun risque, ils exigent fréquemment qu’un questionnaire de santé leur soit remis et que l’homme clé devant être assuré par l’entreprise se soumette à des examens médicaux. Si elles le jugent nécessaire, les compagnies d’assurance n’hésitent pas à appliquer une surprime.

Bien évidemment, le prix d’un contrat d’assurance homme clé garantissant des prestations haut de gamme peut s’avérer élevé. Par exemple, pour un homme clé de 46 ans en excellente santé, non-fumeur, qui ne consomme pas d’alcool au quotidien et ne pratique aucun sport extrême, ce type de contrat prévoyance coûte au minimum 200 €/an pour un capital garanti de 200 000 €. Une cotisation qui peut être multipliée par 4, voire plus encore, pour un capital plus important, d’autant plus si l’assuré est considéré comme étant à risque.

Le budget à consacrer à l’une assurance homme clé ne peut être obtenu par l’entreprise que sur devis. Pour être informé sans perte de temps, le dirigeant peut mandater un courtier en assurances, à la fois conseiller expert et négociateur hors pair. Il a aussi la possibilité de recourir à un comparateur en ligne afin de recevoir en quelques minutes, gratuitement et sans engagement, plusieurs offres de garanties haut de gamme, répondant parfaitement à ses attentes.

Précisons, s’il est besoin, que les primes d’assurance étant versées par l’entreprise, elles intègrent la catégorie des charges d’exploitation. De ce fait, elles sont déductibles des bénéfices imposables, ce qui représente un avantage fiscal non négligeable.