Multirisque professionnelle déménageur : comment choisir ? Quel coût ?

Le déménageur est soumis aux aléas de la route, et aux aléas du déménagement et de la manutention qu'il sous-tend. Aussi, les dommages causés peuvent malheureusement survenir, malgré tout le soin pris par les déménageurs.

L'accumulation des assurances est évidemment possible, et facultative d'ailleurs, mais il est recommandé de souscrire une assurance multirisque professionnelle, pour être parfaitement couvert en cas de sinistre. Voici comment la choisir et quel coût prévoir pour un déménageur.

Quelles garanties comprend une assurance multirisque professionnelle ?

La multirisque professionnelle couvre le professionnel contre les différents aléas pouvant survenir et retarder, voire stopper l'activité de l'entreprise. Elle apporte les garanties suivantes :

• Les garanties dommages, qui couvrent les biens mobiliers et immobiliers (matériel, marchandise, locaux, véhicules, etc.), contre les risques d'incendie, de dégâts des eaux, de vol, de vandalisme, etc.;
• Les garanties de responsabilité civile, qui peuvent être professionnelle, d'exploitation, décennale, etc.;
• Les garanties financières, qui indemniseront l'assuré en cas de perte d'exploitation.

Hormis ces garanties classiques, la multirisque professionnelle peut s'adapter au besoin réel de l'assuré, et lui proposer des garanties sur-mesure, comme la protection juridique, l'assistance, la responsabilité civile du dirigeant, etc.

Le déménageur a-t-il l'obligation de souscrire une assurance multirisque professionnelle ?

La réponse est non. La multirisque professionnelle n'est jamais obligatoire. Elle propose une forme de package de garanties, pour une couverture optimale de sa responsabilité. En revanche, le déménageur fait partie des professions réglementées qui ont l'obligation de souscrire a minima une assurance responsabilité civile pour couvrir les marchandises déménagées.

L'assurance responsabilité civile protège le déménageur contre les conséquences des erreurs, des fautes, ou des omissions qu'il pourrait commettre dans le cadre de son activité. Par exemple, s'il raye un buffet lors du chargement dans le camion, sa responsabilité civile professionnelle sera engagée, et indemnisera le client.

Elle peut être complétée par une assurance responsabilité civile exploitation, qui peut couvrir les dommages causés à des tiers suite à des faits liés à la vie courante de l'entreprise. Par exemple, en déménageant un client, un diable a frotté la peinture du couloir menant au logement, en l'écaillant. L'assurance RC Exploitation couvrira alors les frais de remise en état. Elle n'est pas obligatoire, mais largement recommandée sur ce secteur d'activité, où le port de charges lourdes ou encombrantes dans un temps limité est propice aux dégradations du mobilier ou de l'environnement.

Egalement, le déménageur aura l'obligation de couvrir le risque automobile pour l'ensemble des véhicules de déménagement (accidents, assistance, protection juridique, garantie du conducteur, etc.). Enfin, le déménageur aura tout intérêt à souscrire la protection juridique, qui prendra en charge ses frais de défense en cas de litige. Il peut également préférer souscrire une assurance pour couvrir ses pertes financières (pertes d'honoraires, pertes de revenus, pertes d'exploitation, etc.), ou encore pour couvrir ses biens professionnels contre les risques d'incendie, de dégâts des eaux, de vol, etc.

Où voulons-nous en venir ? Bouclons la boucle en concluant que l'ensemble de ces garanties, certaines obligatoires, d'autres facultatives mais fortement conseillées, peuvent être souscrites via une assurance multirisque professionnelle qui les englobera en totalité, pour une couverture optimale. Une multirisque garantit la pérennité de l'activité, sans crainte en termes de responsabilité.

Quel coût prévoir pour une assurance multirisque professionnelle pour déménageur ?

Une assurance multirisque professionnelle avoisinera les 500 à 600 € par an. En réalité, ces moyennes ne sont pas bien parlantes, tant le coût dépendra de différents facteurs :

• Les garanties comprises dans le contrat;
• L'étendue des activités couvertes;
• L'étendue géographique des garanties;
• Les délais de remboursement;
• Les taux de remboursement;
• Les plafonds de garantie;
• Les franchises;
• Le nombre d'employés;
• Le nombre de véhicules de l'entreprise de déménagement;
• Le chiffre d'affaires;
• La spécialité du déménageur (déménagements à l'étranger, déménagements longue distance, déménagements groupés, etc.);
• La sinistralité connue du professionnel ou de la profession.

A titre d'information, on estime qu'une responsabilité civile coûte environ 100 € par an, tout autant pour la protection juridique, et environ 300 € pour l'assurance perte d'exploitation.

Déménageur : comment choisir sa multirisque professionnelle ?

Pour bien choisir sa multirisque professionnelle, il faudra notamment s'intéresser aux trois éléments suivants :

• Les plafonds d'indemnisation : Il s'agit là des sommes maximales que l'assureur pourra indemniser selon le dommage causé. Idéalement, ils devront être au moins égaux au chiffre d'affaires de l'entreprise. Sur les offres semblant bien trop alléchantes, pour un coût de cotisation très bas, ils auront tendance à être très bas, donc à ne prendre en charge qu'un faible montant des coûts de réparation des dommages éventuellement causés, ou des indemnités à reverser;
• Les montants de franchise : Elles existent sur tous les contrats, mais leur montant peut largement varier du simple au triple, ou plus encore. Parfois, elles sont bien trop élevées, ce qui laisse au professionnel un important reste à charge à assumer;
• Les exclusions de garantie : Elles existent sur tous les contrats, mais certains sont bien plus restrictifs.

Egalement, pour souscrire un contrat d'assurance compétitif, il faudra veiller à se tourner vers le bon organisme. L'assurance peut être souscrite auprès de trois types d'organismes :

• Une mutuelle, qui possède le statut juridique de société civile. A but non lucratif, les bénéfices réalisés sont réinjectés au profit des adhérents;
• Une compagnie d'assurance, qui est une structure privée, régie par le code des assurances. Les bénéfices réalisés sont reversés aux actionnaires;
• Une bancassurance, qui distribue des contrats d'assurance via les sociétés d'assurance.

Chaque contrat auprès de chacun de ces organismes peut potentiellement présenter des avantages comme des inconvénients. Pour étudier les offres d'assurance, l'idéal sera de s'aider des services d'un comparateur en ligne. Celui-ci présentera un panel d'offres de multirisque professionnelle adaptées au besoin, selon les critères renseignés. A minima, le comparateur mettra en exergue les prix moyens pratiqués, et les garanties facultatives pouvant être intégrées selon les risques estimés et le budget à dédier. Il pourra également servir d'intermédiaire pour contracter son contrat d'assurance.

Le courtier en assurance peut également être un parfait allié pour souscrire un contrat ultra-compétitif, défiant toute concurrence. Un bon courtier connaît les points forts et faibles d’un contrat d’assurance. Il peut aussi orienter le souscripteur vers la formule qui lui fera bénéficier de prestations supplémentaires qui lui seront utiles, ou à l'inverse sans souscrire de prestations inutiles, ou déjà intégrées dans d'autres assurances. Quoi qu'il en soit, mieux vaudra s'attacher à souscrire une assurance multirisque professionnelle qui couvre la responsabilité du déménageur de manière optimale, pour exercer sereinement son activité, et en assurer la pérennité.