Comparateur Assurance Homme Clé en ligne : meilleures offres !

L'assurance Homme Clé est un contrat de prévoyance, qui garantit la continuité des activités de l'entreprise en cas d'absence d'une personne essentielle à son bon fonctionnement.

Comment s'assurer de souscrire la meilleure offre d'assurance Homme Clé ? Grâce aux comparateurs en ligne, qui seront de vrais atouts dans cette étude de garanties, selon l'entreprise. Décryptage.

Quelle personne appelle-t-on Homme Clé au sein d'une entreprise ?

Un "Homme Clé" est une personne dont l'absence ou l'indisponibilité temporaire ou définitive pourrait exposer l'entreprise à des difficultés financières ou à des difficultés de fonctionnement, voire remettre en question la pérennité de l'entreprise. Il s'agit donc d'une personne qui est considérée comme indispensable au sein de l'entreprise, qui exerce des fonctions très importantes ou qui occupe une place déterminante. Ses compétences, ses responsabilités et sa fonction font de cet individu une personne clé dans le fonctionnement de la structure. L’Homme Clé n’est pas nécessairement un dirigeant. Il peut aussi s’agir d’un collaborateur dont le rôle est central parce qu’il a une expertise dans un domaine spécifique. Il revient à chaque entreprise de désigner les personnes susceptibles d’être « Homme Clé », au regard de son organisation, de son fonctionnement, et du lien entre l’entreprise et la personne clé.

L'assurance Homme Clé, c'est quoi ?

L'assurance "Homme Clé" consiste donc en la couverture des conséquences de l'absence de cette personne ressource, par le versement d'un capital ou d'indemnités journalières, dans le cas où celle-ci entraîne une diminution de la production, une baisse de qualité, voire une perte de chiffre d'affaires. Entendons par absence, l'incapacité temporaire de travail (ITT) suite à un accident ou à une maladie, ou bien l'absence définitive en cas de décès. La démission n'est pas couverte, comme les absences pour congés annuels, ou congé maternité par exemple.

Précisons un élément important : la définition d'incapacité contenue dans le contrat d'assurance Homme Clé est souvent différente de celle de la Sécurité Sociale. Aussi, l'assuré peut parfaitement être considéré en incapacité par la Sécurité Sociale, mais ne pas pouvoir prétendre à une indemnisation par son assureur Homme Clé, selon les conditions d'indemnisation des garanties prévues au contrat, et inversement.

Il ne s'agit pas là d'une assurance obligatoire, et certaines entreprises peuvent d'ailleurs ne pas identifier de personne clé en particulier. Il se peut qu'en cas d'absence des uns ou des autres, d'autres profils similaires puissent se répartir la charge de travail, parce que l'activité de l'entreprise n'impose pas de savoir faire de pointe qui serait mis en péril en cas d'absence de certains collaborateurs par exemple, etc.

Assurance Homme Clé : pourquoi y souscrire ?

Souscrire une assurance Homme Clé permet à l'entreprise d'assurer la pérennité de l'activité au travers des éléments suivants :

• Disposer rapidement de la trésorerie nécessaire à la continuité des activités,
• Assurer le respect de ses engagements vis-à-vis de ses partenaires et collaborateurs,
• Afficher une stabilité financière et conserver sa fiabilité auprès des clients et partenaires,
• Consolider sa valeur de reprise, pour permettre éventuellement sa transmission,
• Engager des frais supplémentaires dans le recrutement d'un remplaçant.

Ajoutons que l'entreprise qui dispose d'une assurance Homme Clé peut déduire ses cotisations d'assurance de ses impôts sur les bénéfices réalisés. L'entreprise assujettie à l'impôt sur les sociétés ou imposée dans la catégorie des BIC (Bénéfices industriels et commerciaux) verra ses cotisations déduites en tant que charges d'exploitation, ce qui lui permet donc de profiter d'une fiscalité plus avantageuse.

Sur quels éléments étudier les offres d'assurance Homme Clé ?

Il convient d'abord pour l'entreprise de définir précisément ses besoins. Le montant des capitaux à assurer peut varier de quelques milliers à plusieurs millions d'euros, le choix ne doit donc pas se faire à la légère. Les éléments à étudier sont alors les suivants :

• Le type d'indemnisation : Selon les besoins de l'entreprise, il sera nécessaire de faire le bon choix entre le versement d'une indemnité liée au préjudice financier subi, ou le forfait calculé à la souscription du contrat;
• Les garanties souscrites : L'indemnisation vaut-elle uniquement en cas de décès de l'Homme Clé, ou bien également en cas de Perte totale et irréversible d'autonomie, d'incapacité temporaire totale ou partielle (ITT ou ITP), d'invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP). Un montant de capital reversé sera généralement attribué à chacune de ces absences;
• Les délais de carence et de franchise appliqués : Certaines garanties ne seront indemnisées qu'après un délai de carence plus ou moins important. D'autres, dès lors qu'il s'agisse d'une absence temporaire, seront soumises à des délais de franchise avant de percevoir une première indemnisation;
• Les exclusions de garantie : Certains contrats appliqueront des exclusions classiques, comme le suicide la première année, le décès du fait d'une guerre civile ou étrangère, du fait de la participation à des émeutes, du fait du déplacement dans des zones à risques non déclarées. Egalement, sera généralement exclue de garantie une absence due à des faits intentionnels, à la pratique de sports à risque, à un accident dû à l'alcool, à une affection psychique, à une dépression nerveuse, à une maladie mentale, etc.;
• La durée limitée et l'âge limite d'indemnisation : Ils peuvent être fixés, auquel cas le contrat ne couvrira plus l'assuré au-delà d'un âge ou d'une durée. Par exemple, après un an d'arrêt de travail, l'assureur Homme Clé pourra cesser l'indemnisation. Concernant l'âge de l'assuré, certaines garanties pourront cesser plus tôt que d'autres, comme par exemple l'arrêt de travail;
• Le plafond de garantie : Il correspond au montant maximal d'indemnisation en cas de sinistre, calculé par sinistre ou par année d'assurance. Aucun remboursement au-delà de ce montant ne pourra être effectué. Le montant de l’indemnisation dépend du montant du capital garanti définit par l’entreprise. Plus il est élevé, plus la cotisation l'est également.

Comment dénicher les meilleures offres d'assurance Homme Clé ?

Sur les éléments précités, il est alors possible d'étudier plusieurs devis pour sélectionner les plus compétitifs. Parmi eux, certains allient à la fois la performance des garanties au coût attractif. Voici un top 5 des contrats les plus compétitifs en 2023 :

• L'assurance Homme Clé de MMA : Son offre propose la souscription d'une garantie Capital Décès Accident ou d'une garantie Capital Décès Accident / Maladie. Le montant minimal du capital versé en cas de sinistre est de 10 000 €, et le capital maximal sera de 80 000 € pour le décès et l'accident, et 4 millions d'euros au maximum en intégrant la maladie, ce qui permet à l'entreprise de se retourner;
• L'assurance Homme Clé d'ALLIANZ : Elle propose la garantie décès / PTIA (Perte totale et irréversible d'autonomie) / IPT (Incapacité permanente totale) / ITT (Invalidité temporaire totale) en fixant des limites d'âge à la souscription, et des limites de fin de garantie. La PTIA est prise en charge sans délai de carence, ce qui est peu courant. En revanche, l'ITT sera indemnisée après 3 mois seulement. Allianz complète son offre par une garantie protection juridique en cas de litige suite au décès de l'homme clé;
• L'assurance Homme Clé d'APRIL : Le capital maximal indemnisable est de 15 millions d'euros. Il faudra tout de même compter un délai de carence de 90 jours dans le cas de la PTIA. Il n'y a pas d'exclusion de garantie, hormis le suicide et l'accident avec alcoolémie. Les âges limites de souscription et de fin de garanties sont relativement élevés;
• L'assurance Homme Clé d'AXA : AXA propose une assurance homme clé dédiée aux entreprises de 2 à 250 salariés, intégrant la garantie décès avec une limite d'âge fixée à 65 ans à la souscription, et à 75 ans pour la fin de garantie. La prise en charge de la PTIA se voit imposer un délai de carence de 90 jours. L'indemnisation proposée ne définit pas de capital maximal fixe, mais ne pourra excéder la marge brute de l'année précédant la souscription du contrat.
• L'assurance Homme Clé de MALAKOFF MEDERIC : L'entreprise peut choisir d'opter pour un capital maximal reversé allant de 30 000 à 1 million d'euros. Le décès et la PTIA sont les garanties de base intégrées au contrat, qui peuvent être complétées par l'IPT supérieure ou égale à 66 %, et l'ITT. La garantie décès est prise en charge à condition que l'homme clé n'ait pas dépassé les 65 ans lors de la souscription.

Faire appel aux comparateurs d'assurance Homme Clé en ligne

Le coût de l'assurance Homme Clé variera donc selon l'ensemble des éléments précités (poste de la personne assurée, montant des capitaux assurés, garanties souscrites, risques professionnels encourus, conditions d'indemnisation, etc.). Aussi, pour souscrire l'offre la plus compétitive, il sera judicieux de s'aider des services d'un comparateur d'assurance en ligne. En quelques clics et après avoir renseigné les éléments nécessaires à la recherche, le comparateur en ligne sera en mesure de proposer un comparatif actualisé et fiable des offres en cours. Les services d'un comparateur en ligne sont 100 % gratuits, rapides, intuitifs, et sans aucune obligation d'engagement. L'entreprise conserve la main pour poursuivre la démarche vers une souscription, ou bien pour simple renseignement, à étudier selon les finances de l'entreprise, son secteur d'activité, et la présence ou non d'une personne clé en son sein.